醞釀多時的車險綜合改革啟幕時間終于塵埃落定。9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)敲定，9月19日起開始施行，這意味著16天后事關(guān)2億車主的新車險將問世。

“加量不加價”

車險綜合改革落地后，將給2億車主帶來哪些紅利備受關(guān)注。對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人預(yù)計，改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

《指導(dǎo)意見》顯示，在交強險責(zé)任方面，其限額將大幅提升。其中，總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

而在商車險方面，首先，商車險保險責(zé)任更加全面。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

其次，商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

同時，商車險價格更加科學(xué)合理。保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，同時，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

此外，車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。最后，無賠款優(yōu)待系數(shù)將會進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

倒逼險企轉(zhuǎn)型

長期以來，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等車險領(lǐng)域突出復(fù)雜問題一直沒有得到解決。除了為消費者讓利外，《指導(dǎo)意見》還將倒逼車險行業(yè)的發(fā)展，尤其是配套基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

“車險業(yè)務(wù)過去一直是一個主要靠規(guī)模取勝的業(yè)務(wù)，對于保險公司的現(xiàn)金流貢獻大，但是承保利潤貢獻小。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，此次改革對保險公司的整體壓力比較大，在基本不漲保費的前提下提高了責(zé)任險賠償限額，也增加了保險責(zé)任范圍，會對保險公司經(jīng)營車險業(yè)務(wù)提出更高的要求，甚至有的保險公司可能要被迫退出車險市場。

不過，他也表示，監(jiān)管機構(gòu)同時也給保險公司更多的市場自主權(quán)，對于經(jīng)營管理技術(shù)強的公司可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過開發(fā)創(chuàng)新型車險產(chǎn)品和更大的費率浮動自主權(quán)來提升市場競爭力，為自己拓展利潤空間。中小型公司恐怕更需要從特色產(chǎn)品入手，避免簡單加入大眾化車險產(chǎn)品市場的激烈競爭。

愛問保險CEO龐博也認為，對保險公司來說，本次車險綜改要求降價、增保、提質(zhì)，實際都是在要求保險公司必須進一步提高精細化管理水平，壓縮市場中間費用和自身運營成本，將優(yōu)惠以最大力度、最直接的方式讓利給消費者：“所以如何提高自己的車險風(fēng)控管理水平，提高公司的運營效率，做好對車主的服務(wù)板塊布局，仍是保險公司重點需要做的事情。”

此外，《指導(dǎo)意見》還表示，將推進配套基礎(chǔ)建設(shè)改革，全面推行車險實名繳費制度，積極推廣電子保單制度，加強新技術(shù)研究應(yīng)用，支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車險產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

龐博認為，實名制繳費一是可以保證資金交易的安全性，避免投保糾紛;二是有利于提高車險財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，避免出現(xiàn)資金違規(guī)墊付等行為，對車險經(jīng)營真實結(jié)果造成干擾。至于電子保單技術(shù)，他認為，其作用一是客戶展示、操作都非常便捷，二是可以節(jié)約成本(制單、物流等)，三是便于存儲。

監(jiān)管扎緊制度籬笆

此次車險綜合改革，還將促進監(jiān)管機制的完善。總體上講，《指導(dǎo)意見》將從完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制、提高準備金監(jiān)管有效性、強化中介監(jiān)管、防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭幾方面全面加強和改進車險監(jiān)管。

在完善費率回溯和產(chǎn)品糾偏機制方面，《指導(dǎo)意見》表示，將運用實際經(jīng)營結(jié)果加強對車險費率厘定假設(shè)的回溯分析。對于報批報備產(chǎn)品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當(dāng)競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司調(diào)整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法責(zé)令財險公司停止使用商車險條款費率。

而在提高準備金監(jiān)管有效性方面，監(jiān)管機構(gòu)將完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標準，及時準確體現(xiàn)經(jīng)營損益情況，倒逼財險公司理性經(jīng)營，防范非理性競爭行為。要加強準備金充足性指標監(jiān)測，及時對指標異常經(jīng)營行為進行干預(yù)。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉(zhuǎn)責(zé)任準備金、違規(guī)調(diào)整責(zé)任準備金以操縱財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等行為。

龐博認為，對于監(jiān)管機構(gòu)來說，則更體現(xiàn)在對于車險綜改機制的研究和管理、對保險公司的數(shù)據(jù)和行為跟蹤，以及監(jiān)管技術(shù)手段的提升上，要保障車險綜合改革能夠持續(xù)平穩(wěn)推進。

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