聚焦車險市場

只要給汽車買車險，就能保障用車的各種風險嗎?未必!全媒體記者留意到，近年來車險市場“虛假費用”“虛假理賠”等現象頻發，不少消費者在不知情情況下，就被保險公司擅自將個人投保資料轉售，造成理賠不順等狀況。同時，各大保險公司車險業務下滑，虧損嚴重。為此，銀保監會從今年起監管手段持續升級，嚴格整頓車險中介市場秩序、簽訂車險自律公約等。在連番的“雷霆”手段之下，車險市場是否能迎來新的生機?

[車險購買建議]

經濟水平較高的地區汽車事故賠償標準較高，建議消費者適當提高三責險保額，至少購買50萬元以上限額的三責險，北上廣深等地區消費者，可考慮購買150萬元及以上限額的三責險。

【亂象痼疾】“虛假理賠”損害行業和投保人利益

近幾年車險市場亂象頻發，最被業內詬病的包括有：給予投保人約定以外的利益、虛假費用、虛假理賠、違規套費等。銀保監會指出，保險公司編制虛假資料和造假經營數據，不僅造成同行惡性競爭，還損害投保人利益。

中國人保董事長繆建民在CF40年會上坦言，目前市場上的保險公司超過200家，但仍處在粗放式發展階段，存在著“高投入、高成本、高消耗”的現象。這也是導致車險亂象叢生的最大根源。在5月下旬廣州舉辦的“明勢·論道·優術”2019第七屆云山汽修大會上，中國人保車商業務部副總經理安龍稱，近年來汽車保險保費呈下降趨勢、商業保險出險率也出現逐年下滑。以中國人保數據來說，出險率為20%左右，也就是說投保了一百輛車，只有20輛車會出險理賠。然而一直以來存在的保險市場亂象，最終導致保險公司保費虛高，賠付率虛低，費用率虛高，還得編假資料、做假賬，卻賺不到什么錢。全媒體記者留意到，根據目前已經披露2018年年報的7家非上市財產險公司，車險保費合計122.28億元，承保虧損10.57億元。

[問題1] 車險銷售過度依賴4S店等中介

繆建民指出，為了搶占市場份額，市場上很多財產險公司包括一些大公司，過多地依賴汽車4S店等中介渠道，這是財產保險成本居高不下的重要原因。他指出，賣一張保單，90%以上的保費作為手續費被中介機構拿走。據悉，保險行業內部為了提高報批費率水平，會虛列其他費用套取手續費，比如通過虛列宣傳費、勞務費、咨詢費等費用科目來套取手續費的方式很普遍。這是當前車險行業的“無奈”現狀。保險公司沒有構建起直通客戶的有效渠道，只能投入巨大的費用向4S店等中介“買業務”，結果就是4S店、車商、汽車維修店皆賺錢。不僅保險公司陷于“小店面綁架大機構”的尷尬境地，客戶也會被4S店等中介“捆綁”消費。

[問題2] 送油送購物卡?小心被“虛假理賠”

不少車主發現，近年來直接找保險公司買商業車險，還有保險合同之外的“額外便宜”，如買保險送油卡、交通卡、超市購物卡，甚至直接返還現金等。保監會相關人士指出，其背后實質是對保險產品的降價。給投保人額外利益后，這些利益是無法直接入賬的，屬于保險法規定范圍內的違法支出，制造了保險行業的大量“虛假費用”。無法合法合理入賬的支出，會被保險公司以“理賠支出”的名義入賬，然而列入理賠卻沒有真的理賠，就形成了“虛假理賠”。最終，損害消費者投保權益的情況就出現了。

此外，有的機構及業務員為了爭搶業務，存在未經消費者同意，擅自為消費者繳納保費以生成保單鎖定客戶;還有保險機構及業務員與不具備資質的第三方代理機構開展車險業務合作，部分中介為追逐高額代理收入，將消費者投保意愿層層轉售、異地投保，最終造成消費者的理賠不順的現象出現。

[問題3] 信息壟斷，理賠環節20%存“水分”

由于4S店新車銷售的壟斷，也逐漸形成了新車保險代理資源的壟斷。大部分汽車企業集團成立了保險中介機構，反過來成為汽車保險價值鏈條的“話事者”。同時，4S店幾乎壟斷了汽車的維修保養資源，牢牢掌控維修工時、零配件價格、修復更換標準的話語權。

平安財險廣東公司的相關人士告訴記者，雖然絕大部分事故車輛的維修均由保險公司理賠、予以承接，但在實際理賠過程中，保險公司無法與4S店等談判有效控制維修方案、價格、質量與成本，加之車主由于非本人付費并不關心成本問題，使得事故車維修信息不對稱。不僅保險公司難以控制理賠成本和風險，而且理賠滲漏問題仍然普遍存在。

他指出，當前汽車理賠端至少有20%以上的“水分”，滋生了車險欺詐和擴賠問題，個別車商通過零配件、維修工時加價擴大維修范圍和成本，最終全部轉嫁給保險公司乃至保險消費者。

【從嚴治理】從“八大禁令”到實名制投保 車險業高壓監管來了!

保險業內人士指出，近年來商業車險費率市場化改革不斷推進，車均保費不斷下降，消費者享受到了改革帶來的價格紅利，但對違反相關法規、損害消費者權益的市場亂象，應當加大整治力度。否則，車險市場的惡性競爭和車險低價競爭，會導致保險公司的利潤和償付能力下降，形成行業風險，最終損害的還是消費者利益。所幸，車險市場的亂象已經引發關注。全媒體記者留意到，今年以來保險行業監管手段持續升級，包括叫停分支機構車險業務、整頓車險中介市場秩序、簽訂車險自律公約、鼓勵各公司相互舉報等。今年1月份，銀保監會下發《關于進一步加強車險監管有關事項的通知》，圈定了財險公司經營車險的八大禁令，開啟了加強車險業務監管的序幕;2月份，銀保監會向各地銀保監局下發《關于近期車險市場監管有關情況的函》，指出各地銀保監局依法嚴肅查處車險市場違法違規行為，加大對市場亂象的治理力度;4月底，銀保監會召開第三次車險座談會，指出各地銀保監局在落實“報行合一”過程中整治力度參差不齊，各地區車險市場秩序好轉程度也存在較大差異問題，強調車險監管必須“全國一盤棋”，公平公正地嚴格落實“報行合一”。

同時，為了整治市場亂象，維護車險消費者合法權益。近日，廣東省保險行業協會又公布《廣東機動車輛保險投保實名管理工作實施細則》，正式開始推行車險繳費實名制。廣東省保險行業協會表示，車險繳費實名制制度推行后，投保信息真實性得到保障，保險公司、保險銷售人員的管理流程和銷售行為將進一步電子化、標準化、透明化，可以成為監管部門對違法違規行為進行追蹤、問責的重要工具和抓手。協會預計，未來車險市場將會進一步加強監管，競爭日趨激烈，服務質量不斷升級。

【數據連接】

交強險+三責險 事故后仍賠不起

給愛車買車險并不能充分覆蓋用車期間的各種風險。中國保信發布的2018年全國交通事故責任保險保障程度分析報告顯示，2018年，近七成消費者交通事故責任險保障程度不足，而不足原因在于機動車商業第三者責任保覆蓋率不高以及當地省份死亡賠付費用較高等。

報告顯示，2018年僅有32.2%的三責險保單實現了風險的充分覆蓋，意味著近七成消費者交通事故責任險保障程度不足。尤其是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島6省市風險覆蓋率不足10%。

報告分析指出，主要原因在于以上地區事故死亡賠付費用標準較高(在100萬~200萬元之間)，當地車主即使購買了交強險以及三責險，如果出現交通事故致第三者死亡，車主依舊有可能賠不起，如果要覆蓋風險將需要更大的保額支撐。

報告還指出，當前不少車主僅按照國家規定投保了交強險，以解決基本的道路交通事故責任風險。然而交強險的保額僅包括死亡傷殘上限11萬元、醫療費用上限1萬元以及財產損失上限2000元，遠遠不夠賠。還有車主自愿購買三責險來補充賠償，然而數據顯示，2018年全國三責險平均保額和單人死亡賠付費用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元，但與實際事故賠付額相差20余萬元。

【專家意見】

車險險種應與時俱進做修訂

中央財經大學保險學院教授郝演蘇表示，發生普通的汽車剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會采取“私了”方式，以防止下一年續保時被保險公司提高保費。一旦發生撞人等意外事故，交強險上限11萬元的死亡傷殘和醫療費用在目前的經濟環境下實在是杯水車薪。因此，對于交強險和三責險產品的制定應該區分人身傷亡和財產損失價值，保險公司宜研究重新合理制定。

此外，保險業內人士普遍認為，車險目前占比我國財產險業務的2/3，傳統財產保險公司亟須在新經濟中尋找新的發展動能。尤其是隨著5G技術投入商用，自動駕駛技術將加快落地，當多數汽車實現智能互聯駕駛時，交通事故率自然會大幅下降，進而大幅拉低汽車保險的風險保費，同時自動駕駛汽車投入使用的網絡安全風險等，也將催生新的保險需求。未來汽車類保險的險種設計、運營方式、產品營銷、監管等也將面臨著重大的轉變。

(新媒體責編：news1166)