隨著互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)，電商巨頭在推出理財(cái)產(chǎn)品之后，紛紛開始涉足網(wǎng)上信貸領(lǐng)域。近日，多家銀行推出網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，迎戰(zhàn)電商巨頭的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融新一輪競(jìng)爭(zhēng)大幕開啟。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行和電商平臺(tái)各有優(yōu)勢(shì)，雙方的競(jìng)爭(zhēng)將促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

　　傳統(tǒng)銀行：積極擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

　　全球知名管理咨詢公司麥肯錫在上海發(fā)布的“2014年中國(guó)個(gè)人金融服務(wù)”調(diào)研結(jié)果顯示，逾7成中國(guó)消費(fèi)者愿意考慮開辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶。更有意思的是，近7成中國(guó)消費(fèi)者甚至愿意將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。

　　數(shù)字熱潮正在中國(guó)風(fēng)起云涌。當(dāng)被問(wèn)及“您是否使用過(guò)在線金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行或由互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)平臺(tái)”時(shí)，約60%的麥肯錫受訪者均做出了肯定的回答。

　　記者了解到，自去年12月23日，浦發(fā)銀行在上海已經(jīng)正式推出其“網(wǎng)貸通”POS貸業(yè)務(wù)，并稱此舉的意義在于將以互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展小微金融，打造小微金融全新模式。

　　事實(shí)上，在招商銀行、中信銀行等銀行分別于2013年左右推出POS貸業(yè)務(wù)后，多家銀行紛紛跟上。在2014年底，建設(shè)銀行快速貸款上線，采取全流程個(gè)人自助貸款，在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、在線簽約以及自助支用和歸還。

　　截止目前，多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)現(xiàn)了在線辦理，數(shù)分鐘就完成貸款業(yè)務(wù)。有關(guān)機(jī)構(gòu)研究表示，“現(xiàn)在許多銀行都有POS貸業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)小微企業(yè)貸款的。但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這項(xiàng)業(yè)務(wù)的審批速度也會(huì)相應(yīng)提高，這也是互聯(lián)網(wǎng)思維的一種體現(xiàn)。”

　　與此同時(shí)，麥肯錫研究認(rèn)為，中國(guó)消費(fèi)者的金融需求及消費(fèi)行為正在改變，包括大量利用社交媒體及口口相傳等主要渠道無(wú)疑在其中作用不小；其次監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)新，包括允許互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，以及諸如阿里巴巴、百度、騰訊等新興互聯(lián)網(wǎng)公司的涌入等都在其中扮演了積極的角色。

　　“我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正在成為主流，”麥肯錫官方表示，“超過(guò)60%的銀行個(gè)人金融客戶正在使用這樣那樣的在線金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行或由互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務(wù)平臺(tái)等。他們看重在線金融所帶來(lái)的隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)的便捷性。”

　　“不過(guò)，現(xiàn)在各家銀行都在研究互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，當(dāng)前監(jiān)管并沒(méi)有要求出明確的互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)辦法或意見(jiàn)，大家都在摸著石頭過(guò)河，試圖做出一些創(chuàng)新能夠適合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。”有銀行人士表示。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融：小微信貸已經(jīng)先行

　　可以了解到的是，近期剛剛開業(yè)的微眾銀行正成為眼下的熱門話題。首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀微眾銀行已完成第一筆貸款業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在成為真正的銀行后發(fā)放的首筆貸款。業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，被稱作“銀行的一小步，金融改革一大步”的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行料將進(jìn)一步逼迫傳統(tǒng)金融業(yè)加速改革。

　　不過(guò)，與此同時(shí)電商平臺(tái)的個(gè)人消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貸款也激戰(zhàn)正酣。作為國(guó)內(nèi)最大的電商平臺(tái)，阿里巴巴和京東都擁有龐大電商生態(tài)圈，而相關(guān)數(shù)據(jù)也都將為其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)提供大量支撐。

　　事實(shí)上，有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融向信貸領(lǐng)域的滲透，早就暗中展開。除了魚龍混雜的P2P公司之外，京東商城推出的“白條”、阿里巴巴推出的“花唄”，以及蘇寧、國(guó)美推出的“三零模式”都是如此。同樣，騰訊等民營(yíng)企業(yè)旗下的前海微眾銀行既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無(wú)須財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，只是通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

　　“盡管都沒(méi)有明確說(shuō)明，但是從其業(yè)務(wù)模式上看，無(wú)疑都行了消費(fèi)信貸之實(shí)。而隨著騰訊、阿里巴巴主導(dǎo)的民營(yíng)銀行相繼浮出水面，這場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)必還要愈加激烈。”有關(guān)研究專家表示，電商是互聯(lián)網(wǎng)金融的最先開拓者，它們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、包裝、運(yùn)營(yíng)上有更為豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠?qū)⒂脩趔w驗(yàn)做到極致，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在短期內(nèi)難以超越的。“互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)將分為兩個(gè)階段，其中第一階段以提升渠道效率為主要內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這一時(shí)期具有明顯的優(yōu)勢(shì)，‘完勝’傳統(tǒng)的金融企業(yè)。”

　　不過(guò)，也有人士認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行顯然已經(jīng)進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)第二階段，雙方的競(jìng)爭(zhēng)將在金融服務(wù)深化領(lǐng)域展開，傳統(tǒng)金融企業(yè)如果具備良好的執(zhí)行力，仍然可以“絕地反擊”。“盡管從個(gè)人消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸和網(wǎng)上購(gòu)物具有天然的黏合性，阿里巴巴和京東這類電商平臺(tái)更有優(yōu)勢(shì)，但是如果從整個(gè)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，還是傳統(tǒng)金融企業(yè)更為擅長(zhǎng)，不能排除嫁接了‘互聯(lián)網(wǎng)思維’的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重新掌握主動(dòng)權(quán)的可能。”專家表示，無(wú)論如何，商業(yè)銀行的加入，成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新的“攪局者”。

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