（劉晨曦） 2020年9月19日，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，一直占據保險龍頭地位的車險行業首次面臨政策上的承壓。經過一年的施行，車險綜改給行業帶來的變化和影響逐漸浮出水面。對于消費者來說，數據顯示，88%的消費者保費支出下降，截至7月末，車輛平均所繳保費2774元，較改革前降低21%;對于車險行業來說，車險綜改的影響更是全方位的，熊貓保險科技創始人&CEO王剛認為，這些變化正在倒逼車險行業從渠道結構、業務場景到服務模式等方面在競爭激烈的市場中進行生態格局層面的調整。

談及車險費改在過去一年中給行業帶來的變化，王剛表示，從趨勢上看，三大家綜合成本率呈下滑態勢，利潤有所上升。中小公司仍在探索細分市場，尋找破局點。

他說，從財務數據上看，保險公司承保費全年有所下降，平均承保費用率已經下降至27-28%左右。具體到效益端，整體車均保費較改革前下降17%，車險綜合賠付率水平由改革前的56.9%升至73.3%，上升15個百分點。

從業務結構來看，主體公司加速調整業務結構，加大直銷占比，優化車商和修理廠業務占比，重視優化優質業務和高成本業務占比。這其中，車險中介首當其沖。王剛預估中介、修理廠在不同區域占比，規�；蛭�縮5-10個百分點，而電銷則具備極大潛質，成長到10%-20%的市場份額。

王剛說，一車一價已經成為常態，保險公司的價格政策和模式都趨于穩定。目前在保險公司產品供給側來看，不同渠道、不同車型的商業險系數和自主定價系數目前屬于高頻調整，基本結合了保險公司的定價策略。部分中小保險公司和部分中介機構或將市場競爭不足或者無法提供差異化的服務模式慢慢退出車險市場，市場進入新的平衡。而保險公司與車商的博弈還在進行中，形成競合關系。

就本次費改而言，政策實施的關鍵影響是進一步降低了傭金比例。這對于之前長期處于高保費、高折扣打法的中介機構會造成短期的保費規模和業務利潤下降;但對基于數據、服務及管理提升的中介機構而言，費改帶來的機遇依然很大。此外，伴隨監管力度增大， “虛構中介業務套取費用”、“未嚴格執行經批準或備案的保險條款、保險費率”等亂象得到有效治理。

王剛做了進一步闡述：基于保費下降和成本提高，行業盈利方式正在從“信息差”向“科技驅動高效場景化運營”加速調整。車險企業亟需利用科技手段，加強新渠道、新場景和新產品的嘗試，這其中下沉業務場景、精細化運營和客群細分已成為行業共識。

承保端費用比例越來越有限，倒逼銷售渠道精細化運營、精準化營銷。在存量市場中做增量，基于數字場景能力實現保險渠道及營銷業務環節的精細化管理，將極大程度釋放科技效能，并為保險業務帶來降本增效的價值。

中國銀保監會近日發文表示正在推動財險向專業化、精細化、集約化轉變。王剛認為：精細化運營戰略需要結合客戶群體的變化敏捷調整數字保險渠道，除了網絡直銷平臺建設外，同時也要對接眾多第三方經代渠道以及通過數字化手段賦能代理人團隊等方式，以實現多渠道融合的互聯網化改造任務，結合精準差異化的需求洞察，通過各類渠道為保險客戶提供精準、深度的服務。

王剛表示，場景加車主服務會逐步成為車主選擇保險的主要渠道。具體來看，場景化的機會在兩個層面。第一個層面是擴充空中電銷場景。善用科技及數據的中介公司，能夠通過人工智能、系統培訓等手段提高效率，這印證了業務和科技共同發展的邏輯;同時，擁有直接代理人團隊、職團直接客戶的中介機構也將脫穎而出。另外一個層面是善用線下門店的服務。汽車經銷商、新車及二手車電商平臺、企業修理廠及洗美店等場景能夠接觸客戶、匹配到店服務，這種連接本身具有很高粘性和競爭力，有望成為中介類型企業突破困局的重要形式。

可以說，保險綜改一年過去，機遇與挑戰并存，新規已然對車險行業全方位產生了實質影響，車險行業面臨著轉型升級帶來的前所未有的壓力。但在用戶保險消費習慣還未完全形成的今天，新規給車險行業帶來不僅是更規范的市場秩序，也在倒逼行業生態格局進行調整，從而激發行業煥發新的活力。

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