近日，全球管理咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫公布了一份消費(fèi)者調(diào)研結(jié)果，其結(jié)論讓市場(chǎng)頗為驚訝。該機(jī)構(gòu)稱，隨著多樣化的金融產(chǎn)品滲透三四線城市以及互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起，在快速增長(zhǎng)的零售銀行業(yè)務(wù)中，中國國有“四大行”正失去市場(chǎng)份額。

　　與這份報(bào)告相呼應(yīng)的另一件大事是，日前央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”。

　　盡管目前央行僅僅是對(duì)遠(yuǎn)程開戶的相關(guān)事項(xiàng)征求意見，但是這一政策對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響不言而喻。

　　此前，出于審慎監(jiān)管的目的，監(jiān)管層一直堅(jiān)持要求商業(yè)銀行以“面簽”方式開戶。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限甚至是零網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，“面簽”的硬性要求無疑是其發(fā)展繞不過的坎兒。在這種情況下，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)成為傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的一大利器。在銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)比較單一、服務(wù)同質(zhì)化的背景下，網(wǎng)點(diǎn)的多寡成了衡量線下業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)。對(duì)于大多數(shù)客戶而言，銀行網(wǎng)點(diǎn)的遠(yuǎn)近，直接影響著其對(duì)銀行的選擇。

　　事實(shí)上，工商銀行就依靠遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)提高了客戶覆蓋面和客戶滲透率。而農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行則通過在廣大偏遠(yuǎn)、農(nóng)村地區(qū)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，把金融服務(wù)的“神經(jīng)末梢”向鄉(xiāng)村延伸。

　　可以預(yù)見的是，遠(yuǎn)程開戶政策的落地將打破這一格局。以網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營的傳統(tǒng)銀行，將失去其大平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，而將小微企業(yè)作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行如民生銀行、平安銀行以及主打互聯(lián)網(wǎng)特色的微眾銀行等，則會(huì)以此為契機(jī)，獲得更快發(fā)展。事實(shí)上，隨著科技進(jìn)步，遠(yuǎn)程銀行、人臉識(shí)別等技術(shù)手段已能取得與實(shí)名認(rèn)證同等的效果，目前備受關(guān)注的微眾銀行正是通過人臉識(shí)別技術(shù)遠(yuǎn)程發(fā)放了首單貸款。

　　同時(shí)，這一政策對(duì)于地處偏僻、銀行服務(wù)“鞭長(zhǎng)莫及”的消費(fèi)者來說，也是一大“福音”。此前，許多商業(yè)銀行沒有縣域網(wǎng)點(diǎn)，無法實(shí)現(xiàn)開戶操作，很多農(nóng)民無法享受最基本的金融服務(wù)。借助遠(yuǎn)程開戶，農(nóng)村金融服務(wù)的渠道將更加通暢，再加上此前征信業(yè)務(wù)主體的放開，融資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別困難或?qū)⒕徑猓�“三農(nóng)”金融有望形成藍(lán)海。

　　當(dāng)然，目前“小荷才露尖尖角”的互聯(lián)網(wǎng)銀行能否形成鯰魚效應(yīng)，還取決于遠(yuǎn)程開戶這個(gè)傳統(tǒng)的掣肘環(huán)節(jié)何時(shí)能實(shí)現(xiàn)重大突破。可以確定的是，麥肯錫“互聯(lián)網(wǎng)銀行崛起，儲(chǔ)戶逃離‘四大行’”的預(yù)言固然有危言聳聽之嫌，但也足以引起傳統(tǒng)商業(yè)銀行的警惕。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)銀行的崛起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。此次央行對(duì)遠(yuǎn)程開戶的探討，說明未來網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)獲得更大生存空間。對(duì)于嚴(yán)重依賴網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，這既是沖擊，也是機(jī)會(huì)。如何把挑戰(zhàn)變機(jī)遇，在新進(jìn)入者倒逼下實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，無疑是傳統(tǒng)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

　　其實(shí)，線上業(yè)務(wù)并非互聯(lián)網(wǎng)銀行的專利。對(duì)于國內(nèi)業(yè)務(wù)電子化程度比較高的銀行而言，80%到90%的業(yè)務(wù)都可以通過電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方式來解決。例如，線上開卡業(yè)務(wù)可以通過VTM等視頻服務(wù)實(shí)現(xiàn)。在目前互聯(lián)網(wǎng)銀行仍處于萌芽狀態(tài)時(shí)，傳統(tǒng)銀行大可利用雄厚的資源和更加成熟、多元化的產(chǎn)品與服務(wù)，搶先占領(lǐng)線上業(yè)務(wù)陣地。

　　此外，雖然阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量用戶數(shù)據(jù)，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、包裝和運(yùn)營上經(jīng)驗(yàn)更為豐富，但是銀行業(yè)是高度專業(yè)化的行業(yè)，與非金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行更加懂市場(chǎng)，更了解資本運(yùn)作規(guī)律，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力和管理能力。就信貸業(yè)務(wù)而言，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行能將“互聯(lián)網(wǎng)思維”化為己用，將有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域重掌主動(dòng)權(quán)。

　　因此，央行此次探討遠(yuǎn)程開戶不但是創(chuàng)造條件以推動(dòng)中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展與繁榮，也是為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供契機(jī)。無論是互聯(lián)網(wǎng)銀行還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，都可以通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及以“用戶為中心”的思維，把普通大眾及小微企業(yè)的金融供給與金融需求連接起來，從而為更廣泛的群體提供便利的金融服務(wù)，以化解中小企業(yè)融資難與融資貴問題，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

(新媒體責(zé)編：news)