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    汽車租賃公司涉嫌非法賣保險

    近年來,隨著國內(nèi)自駕游的蓬勃發(fā)展,我國短期汽車租賃市場進(jìn)入快速發(fā)展期,與之相關(guān)的保險需求隨之激增。但我國保險公司沒有針對此類業(yè)務(wù)的保險,車輛承租人只能選擇從汽車租賃公司購買。

    但鮮有人發(fā)現(xiàn)其中藏有“貓膩”。上海證券報記者近日獨家拿到的一份《對汽車租賃公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的分析及建議》(下稱《建議》),揭開了火熱的汽車租賃市場背后,那些不為人知的保險“黑幕”。

    這其實是由某地方保監(jiān)局明察暗訪神州租車等數(shù)家主流汽車租賃公司后的調(diào)查結(jié)果。該保監(jiān)局在《建議》中直指汽車租賃公司“四宗罪”:直接向承租人收取“保險費”,涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù);收取基本保險費,涉嫌構(gòu)成強賣保險行為;對保險合同信息披露不充分;保險費計算的合理性有待商榷,可能構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/p>

    無銷售保險資質(zhì) 涉嫌非法經(jīng)營

    當(dāng)前,國內(nèi)市場中規(guī)模較大的汽車租賃公司有4家:神州租車、一嗨租車、首汽租車和瑞卡租車。經(jīng)上述保監(jiān)局向部分保險公司了解,這4家汽車租賃公司均以被保險人和投保人身份,按年以公司的名義將營運車輛統(tǒng)一向保險公司投保,然后再向承租人提供短期保險服務(wù)。

    上述保監(jiān)局指出,汽車租賃公司存在的第一個問題是:既無經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資質(zhì),提供的保險又未經(jīng)審核或備案,就直接向承租人收取“保險費”,涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

    首先,汽車租賃公司無銷售保險產(chǎn)品的資質(zhì)。2015年修訂的保險法第六條規(guī)定:“保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營,其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。”當(dāng)前能夠銷售保險產(chǎn)品的機構(gòu)主要有保險公司、保險中介機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)。

    經(jīng)上述保監(jiān)局查詢,被調(diào)查的上述4家汽車租賃公司,在該局所管轄的地區(qū)并未取得保險經(jīng)營資質(zhì),也無網(wǎng)上銷售保險資質(zhì),其直接向承租人收取保險費的行為涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

    其次,汽車租賃公司銷售的短期保險產(chǎn)品并未經(jīng)過備案審批。根據(jù)《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等相關(guān)規(guī)定,保險公司銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)經(jīng)過審批或備案。截至目前,保監(jiān)會和中保協(xié)均未審核和備案過按日銷售的汽車保險產(chǎn)品,汽車租賃公司銷售的相關(guān)產(chǎn)品屬于非法產(chǎn)品,構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

    此外,汽車租賃公司提供的不計免賠服務(wù)實質(zhì)是不計免賠險,如果汽車租賃公司就免賠部分單獨向租車人收費,并將收費作為今后事故理賠基金,而不交給保險公司,也將涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

    收取商業(yè)車險費 涉嫌強賣行為

    汽車租賃公司存在的第二個問題是:收取“基本保險”費,涉嫌構(gòu)成強賣保險行為。

    目前,汽車租賃公司租賃方式分為線上預(yù)訂、電話預(yù)訂和門店預(yù)訂3種,其中線上手機APP預(yù)訂成為最主要方式,保險服務(wù)也多通過此渠道銷售。以神州租車為例,當(dāng)選好車輛點擊“立即訂車”后,顯示的費用合計金額大于首頁顯示的日均租車費用,此時費用除車輛租賃及門店服務(wù)費還包含基本保險費和手續(xù)費。基本保險費為其所涵蓋保險的總價,未對各類保險的價格分別說明,也未充分揭示保險及不計免賠服務(wù)的具體內(nèi)容。

    不過,神州租車網(wǎng)站主頁有對基本保險費和不計免賠服務(wù)較為詳細(xì)的說明。基本保險費包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險(駕駛員)、全車盜搶險、玻璃單獨爆裂險和自燃損失險。

    保險法第十一條規(guī)定:“訂立保險合同,應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致,遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外,保險合同自愿訂立。”

    而汽車租賃公司為承租人提供的保險中,除第三者責(zé)任險為法律規(guī)定的強制保險外,其余險種均為商業(yè)保險,不屬于強制險范圍。也就是說,汽車租賃公司不能強制要求汽車承租人購買。

    “被調(diào)查的4家汽車租賃公司都將這些保險作為必選項目,強制承租人必須購買,違背了保險合同自愿訂立原則,侵害了消費者的消費選擇權(quán),涉嫌構(gòu)成強賣保險。”上述保監(jiān)局在《建議》中指出。相較之下,美國汽車租賃公司提供的保險,除第三者責(zé)任險這個強制保險外,其他保險均為獨立可選項目,并非強制要求購買。

    保險合同模糊 信息披露不充分

    汽車租賃公司存在的第三個問題是:對保險合同信息披露不充分。

    根據(jù)保險法第十七條規(guī)定:“訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”

    上述保監(jiān)局指出,汽車租賃公司向承租人提供保險服務(wù)涉及的保險合同為格式合同,但并未充分履行向承租人的說明義務(wù)。

    一方面,承租人支付保險費時,僅顯示汽車租賃費,在確認(rèn)支付后才顯示需要交納的保險費,汽車租賃公司并沒有對保險費所覆蓋的保險內(nèi)容進(jìn)行充分披露。另一方面,一些汽車租賃公司甚至故意隱瞞承保范圍,導(dǎo)致承租人在索賠時發(fā)現(xiàn)保險內(nèi)容與汽車租賃公司官網(wǎng)公布的不符。

    保費高于險企報價 或構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/strong>

    汽車租賃公司被指出的第四宗罪是:汽車租賃公司保險費計算的合理性有待商榷,可能構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?/p>

    根據(jù)保險法第一百一十四條第一款規(guī)定:“保險公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定,公平、合理擬訂保險條款和保險費率,不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。”

    然而,汽車租賃公司保險服務(wù)定價過高,且費率未經(jīng)過審批或備案,嚴(yán)重侵犯了消費者利益。

    上述保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn),一方面,汽車租賃公司收取的基本保險費在租賃收入中的平均占比約15%。而根據(jù)神州租車和一嗨租車的財報,其支付給保險公司的保險費用在租金收入中的占比分別為4.1%和5.4%。保險費用支出占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于保費收入占比,即汽車租賃公司從承租人收取的保險費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其實際保險費用支出。

    另一方面,汽車租賃公司收取的保險費遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險公司提供類似保險服務(wù)的收費。以神州租車的大眾朗逸為例,按照2016年年報披露的65.1%的車隊利用率,其車年均保費收入為21385元,而平安財險類似包含1000元不計免賠保險的年保費為6356元,人保財險包含2000元不計免賠保險的年保費為8982元。神州租車收取的保險費用分別是平安財險和人保財險報價的3.36倍和2.38倍。

    對于汽車租賃公司目前存在的四個保險經(jīng)營行為問題,上述保監(jiān)局在《建議》中指出,由于地方保監(jiān)局單獨監(jiān)管的效力不強,需要從保監(jiān)會層面加強監(jiān)管整治,建議保監(jiān)會對汽車租賃公司涉嫌非法從事保險經(jīng)營的行為進(jìn)行專項整治,加強相關(guān)信息的披露,維護(hù)消費者的知情權(quán)。

    (新媒體責(zé)編:wb001)

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