“多頭借貸”亂象有望被遏制

國(guó)內(nèi)首張個(gè)人征信牌照終于下發(fā)。近日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的公告信息顯示，百行征信有限公司獲得人民銀行準(zhǔn)予行政許可決定書(shū)。

百行征信有限公司，俗稱(chēng)“信聯(lián)”。根據(jù)央行公布的信息，信聯(lián)是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、考拉征信、北京華道征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同出資成立的一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開(kāi)展個(gè)人征信活動(dòng)。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，其余8家機(jī)構(gòu)分別持股8%。

信聯(lián)成立后，將最大限度補(bǔ)全央行征信中心缺少的個(gè)人信用信息，能有效遏制多頭借貸亂象。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震表示，目前能夠提供個(gè)人征信服務(wù)的權(quán)威機(jī)構(gòu)，主要是央行征信中心及其下屬的上海資信公司，服務(wù)對(duì)象為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月，央行征信中心有征信記錄的自然人只有3.9億，占總?cè)丝跀?shù)不到30%。

“央行征信中心沒(méi)有將互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)納入征信體系，且各家互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來(lái)共享，這就造成了信息孤島，給予借貸人可乘之機(jī)。如果有人在某平臺(tái)借款不還，卻不會(huì)在央行征信中心留下記錄，依然可以在其他多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借貸。”黃震表示，征信體系的不完善，可能助長(zhǎng)借款人過(guò)度多頭借貸，帶來(lái)騙貸、壞賬等高風(fēng)險(xiǎn)。

而信聯(lián)的出現(xiàn)，可以把芝麻信用等8家股東機(jī)構(gòu)及更多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的征信信息整合起來(lái)，覆蓋掉傳統(tǒng)金融的征信盲點(diǎn)，形成一個(gè)龐大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，信聯(lián)的服務(wù)對(duì)象主要為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，此外，還包括從事反欺詐等服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)。這就納入了大量央行征信中心不能覆蓋到的個(gè)人客戶(hù)金融信用數(shù)據(jù)，在很大程度上將解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問(wèn)題。

同時(shí)，信聯(lián)雖然主要采集互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息，但其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣開(kāi)放，信貸數(shù)據(jù)可以供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)查詢(xún)使用。這就意味著，以往想方設(shè)法躲避央行征信，鉆空子不還貸款的“老賴(lài)”們，以后借錢(qián)恐怕沒(méi)那么容易了。未來(lái)，用戶(hù)一旦形成信用污點(diǎn)，不僅無(wú)法在別的網(wǎng)貸平臺(tái)上借到錢(qián)，在銀行機(jī)構(gòu)貸款也成了難題，甚至還會(huì)影響個(gè)人就業(yè)、購(gòu)房、購(gòu)物、出行等各方面。可以預(yù)見(jiàn)的是，多頭借貸、“拆東墻補(bǔ)西墻”就沒(méi)那么容易了。

雖然信聯(lián)被寄予厚望，但多頭借貸問(wèn)題不會(huì)因信聯(lián)的成立在短時(shí)間內(nèi)就迎刃而解。黃震認(rèn)為，信聯(lián)效果如何還取決于其對(duì)數(shù)據(jù)的采集能力。“信聯(lián)不具有強(qiáng)制各家機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)的權(quán)力，將來(lái)大量機(jī)構(gòu)的信息如何納入信聯(lián)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，目前也還沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn)和要求，這些都是尚待解決的問(wèn)題。”

數(shù)據(jù)共享也是信聯(lián)面臨的一大挑戰(zhàn)。信用數(shù)據(jù)是各征信機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，要讓各機(jī)構(gòu)自愿實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，不是件容易的事。明確各征信機(jī)構(gòu)的利益分配，統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)相關(guān)政策明確從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上報(bào)和質(zhì)量義務(wù)，是信聯(lián)的當(dāng)務(wù)之急。

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